当传统金融机构的创新已经变为金融机构间的监管套利时，许多“金融创新”已经变了形走了样，演变成资金空转，只有P2P网络借贷和众筹形式的互联网金融才是真正服务于实体经济，尤其是中小微企业。

从来没有一个行业可以从内部酝酿出变革的种子，一切关于大企业有资源更有能力创新的想法都是可笑的天真，传统金融机构庞大的人员、机构和不断追求资产规模的粗放增长，所造成的路径依赖，在提升生产效率面前却恰恰成了沉重的包袱。

创新从来就是小企业做的事情，P2P网贷在金融资源的生产组织形式上具有天然优势，互联网和金融的融合极大的提升了投资人与借款人的匹配效率，减少了中间环节，让个人投资者足不出户就可以投资全国各地脚踏实地的企业家，在获得较高收益的同时也帮助了那些真正创造价值的企业家。

捞一笔的代价有多少?

伴随着又一拨P2P跑路高潮，仅6月份就已有6家网贷平台被爆跑路失联。

对于全行业来说，因为没有行规门槛，盈利和前景又颇为可观。因此在这批P2P创业浪潮当中，既有人希望全心全意的努力做事情，也有人抱着恶意的态度希望捞一票走人。

“平台要做得像样一点，十几万元还是要的，包括租个办公室，配备财务、行政和客服等。当然如果是打算捞一票就走人，随便建个网站只要两三千就搞定。公司的注册信息、资料、办公地点等都可以造假。”

因此，在大多数人的概念中，可能投入几十万、招募数个有经验的员工就能顺利搭建起一个平台，可事实上却并非如此。

实际上，运营好一家具备一定规模的P2P借贷平台费用十分之高，风控、开发、营销等各个方面都需要持续不断的投入而其中。而其中最为昂贵的就是人力成本。

“运营P2P借贷平台的核心在于控制风险，一套完整的风控流程包括用户开发、信审、评级、定价、贷后管理、逾期催收、风险缓释等，搭建这样的一套系统并不容易，优秀的风控人员也是从传统金融业机构重金聘请的。”

所以，这是一个风险极大的不确定性行业，在商业模式上只不过是将用户的风险转移到平台上。风控机制是P2P行业公司的核心竞争力，当你把可控的部分托福给了商人的良心，你觉得捞一笔的代价会有多高?

原罪的枷锁

P2P借贷行业爆发的背景与我国长期的金融压抑和信贷约束紧密相关，它立足于小微市场、边缘市场，对正规借贷市场起到补充作用。但其“野蛮”生长态势与高风险特性，也引来人们的批评，甚至导致口诛笔伐。除因平台倒闭潮导致的投资者保护忧虑之外，人们的批评集中于两点：

第一，P2P借贷源于民间，不受约束，不是正规金融机构却承担着金融职责，草根金融的可靠性堪忧。而昂贵的资金价格又使得P2P借贷很难逃脱“高利贷”的嫌疑。

第二，国内的P2P借贷平台深度介入风险经营，无论是劳动密集型的尽职调查、产品销售，还是虚虚实实的担保和贷后管理，都与注重信息撮合的国外P2P借贷“轻模式”相去甚远，似乎既无法体现互联网的优越性，又对金融的“本质”无任何促进。

第一点，事实上构成了中国式P2P借贷的“原罪”：如果该模式由国有商业银行、大型股份制银行推出，人们必然趋之若鹜、赞美有加;现实是，很多P2P借贷平台的创业者甚至根本没有借贷业务经营经验，未得经官方允许，贸然闯入现代经济的核心产业——金融业，尽管尚未真正威胁传统金融机构的利益，却已染指禁脔，有图谋不轨之意，行僭越之实。

原罪的枷锁之下，中国式P2P借贷为了使这一新模式适应于国内市场而做的变通乃至创新，无不被视为“异化”：平台建立风险准备金，那是自我担保;平台引入第三方担保，一定是风险分散的反动;平台面向小微企业开展业务，完了，这完全违背了小额借贷的“大数法则”，涉嫌非法发行企业债券，强烈建议国家有关部门严厉禁止之。

传统金融行业人士在视风险管理为独得之秘的同时，批评的根据并非来自P2P借贷行业的实证分析，也非来自金融理论推演，而大多依赖于对国外P2P借贷行业的认知。

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